смотреть всё
22.08.2018

Как отказаться от страховки по кредиту

  Оформление заявки на кредит часто предполагает услугу по страхованию. Многие ее видят как излишне навязанную. Кредиторы настаивают на своем, объясняя это тем, что без страховки невозможно взять кредитный займ. Несмотря на это, в соотвествии с действующим законодательством, каждый заемщик имеет право отказаться от страховки по кредиту, оформив требования для отмены страховки.

Банки и МФО хотят быть уверены в возврате займа, поэтому чаще предоставляют кредитные продукты со страховкой по меньшей процентной ставке и на более длительный период, или увеличивают сумму кредита. Со стороны это выглядит как два варианта кредита:

первый со страховкой, на более выгодных условиях,

второй без страховки, с меньшей получаемой суммой и возвратным платежом выше, вместе этим сокращается срок кредитования.

Заемщик ориентируется на сумму ежемесячного платежа, видит выгодные для себя условия, поэтому соглашается на кредит со страховкой. Застрахованный кредит приводит к повышению общей переплате по займу, поэтому выгода в таком решение мало. 

 

Отмена страховки после получения кредита

Куда смотрит закон

До недавнего времени при получении кредита в банке подписывалось заявление на страхование, которое нельзя было изменить или отозвать.

На все просьбы заемщика ответ был один: «Заявление подписано вами? Ничего исправить нельзя.» Эту проблему можно было попробовать решить через суд. Нужно было доказать факт того, что эта услуга была именно навязана.

Более того,  после длительного прошения заемщика, немногие кредитные организации позволяют отменить страховку. А полученные за нее средства возвращают за несколько дней.

Начиная с 2016 года, сумма страховки может быть возвращена заемщику. Осуществить это можно не раньше чем через неделю со дня получения кредитных средств. Заемщику следует оформить заявление в кредитную организацию с просьбой отказаться от страховки. Деньги по неиспользованной страховке возвращаются в течение 5 банковских дней. Подробный список документов необходимый для получения кредита без отказа.

 

Согласно новому закону, заемщику не обязательно использовать предложенные банком дополнительные услуги к займу. Таким образом банк несет дополнительные риски, которые и пытается покрыть завышенными процентными ставками.

 

Страховки не подлежащие возврату

Страховка по займу гарантирует кредитной организации, что сумма денежных средств будет возвращена банку. Помимо гарантийного обязательства, продажа страховых полисов приносит банку дополнительный доход.

С увеличением разновидностей кредитов, растет и количество различных услуг страхования. Для каждого вида кредита предполагается одна или несколько видов страховки.

 

Страховые услуги кредитных организаций делятся на два вида:

  1. Добровольное страхование;
  2.  Обязательное страхование.

К обязательным видам страховки относится страхование домов, квартир, которые были куплены под залог недвижимости. Популярной страховкой является КАСКО, которую банк предоставляет на обязательных условиях при выдаче автокредита. По этим видам кредита обязательному страхованию подлежит непосредственно предмет приобретения, поэтому страховой взнос при данном виде кредитования вернуть невозможно.

Остальные услуги, которые банки предлагают во время оформления кредита, относятся к добровольному страхованию. Таким образом, вернуть деньги, потраченные на страховку, можно по любому из видов кредита, за исключением вышеуказанных.

Следует знать, что стоимость страховки по кредиту может достигать 30 % от суммы переплаты по займу.

 

Некоторые банки в договоре по кредиту прописывают срок, по истечении которого заемщик может расторгнуть договор страхования без штрафов и санкций со стороны банка. Этот срок может варьироваться от трех до шести месяцев. Рекомендуется выбрать подходящий потребительский кредит онлайн, сравнить предложения и уточнить условия кредитования во время телефонного разговора с представителем банка. Это позволит сэкономить время на посещение кредитных организаций.

 

Отказ от страховки

При оформлении кредита, стоит сразу уточнить в банке, есть ли возможность отказаться от страховки после внесения нескольких своевременных платежей. Такая процедура возможна для простого потребительского кредита.

 

Для отказа от страховки в банк необходимо предоставить:

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (квитанция, чек)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

 

Нюансы закона

В соответствии с действующим законодательством: когда страхование кредита осуществляется через страховую компанию, от страховки можно отказаться и вернуть деньги. Так же, банк может предложить страховое соглашение в рамках коллективного договора. Услуга предоставляется группе людей, поэтому деньги вернуть не получится. 

 

Пошаговая инструкция как отказаться от страховки по кредиту

Первым шагом к отказу от страховки является письменная просьба в кредитную организацию. Такую просьбу рекомендуется подать в банк в течении первых 5 дней после заключения договора займа.

 

Когда заемщик получил отказ при первичном обращении, позже возможно повторить процедуру еще раз. Для этого требуется произвести шесть выплат по кредиту без просрочек. После чего обратиться к кредитору с просьбой в письменном виде об отмене страховки.Так же, банк пересчитает проценты по кредиту после отмены страхового полиса.

 

В случае отказа финансовой организацией вернуть средства, следует обратиться в суд.

 

Уже сейчас на начальном этапе некоторые кредиторы стараются предусмотреть возможные уклонения от уплаты страховки и в самом договоре прописывают санкции за ее неуплату (штрафы за требования досрочного погашения, штраф за перерасчет кредита). Подробнее об основах законодательства и ответственных за деятельность банков, МФО и МФК можно узнать в этой статье.

 

Как подготовиться в суд

Если банк отказывается понять положение заемщика, можно обратиться в  суд для решения этого спорного вопроса. Для обращения в суд потребуется договор кредитования,  письменный отказ из банка и страховой полис.

Для успешного завершения этих действий нужно доказать факт навязывания банком страховой услуги. В качестве доказательства можно предоставить диктофонные записи разговоров с сотрудниками банка, где Вам предлагают кредит со страховым полисом и не дают другого выбора. В обратном случае, Вам могли предложить две программы на выбор, соотвественно отменить страховку будет сложнее.

 

Какая часть страховки подлежит возвращению

В случае, когда дата страхового договора позже даты оформления кредита, то сумма возвращенных средств будет полной. Неполную сумму возврата Вы получите, когда  дата страховки и договора совпадают, так как несколько дней страховой договор уже действовал. Банк вправе уменьшить сумму возврата страховки на количество дней использования страхового полиса.

 

Возвращаем страховку после досрочного погашения

В случае досрочного погашения кредита заемщик может претендовать на получение возврата за неиспользованную часть страхового полиса. Страховка предоставляется на полный срок кредита, а в случае его преждевременного погашения нет необходимости в дальнейшей оплате страховых взносов. Поэтому банковская организация должна вернуть деньги за страховку за оставшийся период времени.

 

На пример, клиент взял кредит на три года и смог погасить его через год. За страховку на трехлетний срок банк взял 30 000 рублей. Обратите внимание, что страховка была рассчитана на весь период кредита. Не смотря на это, клиент использовал данную услугу в течении одиного года. Поэтому заемщику стоит обратиться с письменным заявлением в банк, может вернуть две трети страховой суммы, что составит 20 000 рублей.

 

Когда нельзя вернуть страховку

Важно отметить, что заемщик  может вернут свои страховые суммы только в срок до трех лет от даты получения кредита.По истечении этого срока, истекает основной срок подачи иска.

 

Главным образом, перед заключением договора, рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения. Особое внимание нужно уделить пункту о  невозможности возврата страховых средств, а так же пункту договора о возврате страховых средств.

 

Когда в договоре о страховке этот пункт не упоминается и есть доказательства о навязанной услуге страхования, то в подавляющем большинстве случаев суд находится на стороне заемщика и кредитной организации приходится пересчитать процент по кредиту и выплатить страховые взносы.

 

Таким образом, отказаться от страховки по кредиту возможно при определенных условиях, рассмотренных в этой статье.

Вместе с этим, не спешите подписывать кредитный договор. Возьмите его и прочитайте не спеша. Изучите внимательно все его пункты, в особенности те, которые написаны мелким шрифтом. Затем вернитесь к менеджеру банка и задайте интересующие вас вопросы. Подробнее о «подводных камнях» при оформлении кредита можно прочитать здесь.